相比可以当做【安全资产配置】的增额终身寿险，杠杆终身寿这种传统产品似乎并不热门。

　　理解杠杆寿，其实它只做一件事：用一笔确定的钱，锁定一笔更大的钱，确保这笔钱能够按照法律要求传承给你指定的人。

　　举个例子，40岁女士，交10年，每年11.6 万，保额300 万。第一年交了11.6万，不幸身故赔付300万，25倍杠杆；到第30年，总计交了116万，保单现金价值183万，可备不时之需，身故仍赔300万，2.6倍杠杆。

　　这也是为什么许多50多岁的人，即便杠杆较低，也愿意选择杠杆寿险，因为它能确定性地放大现有资产，哪怕只是1.5倍。

　　再看「终身」二字，定期寿险便宜，杠杆高，适合奋斗时期的我们转移家庭责任，但等到60或70岁合同结束，精算上的死亡率陡升，钱也消费掉了。终身寿险则是保险公司用时间换空间，把100%发生的成本摊到几十年里，高龄也能留下干净现金。

　　用较低保费获得高额终身身故/全残保障，尤其适合家庭经济支柱。例如30岁男性每年不到2万，分期支付，锁定100万保额，缴费期内若发生风险，赔付金额远高于已缴保费，杠杆效应显著。

　　区别于定期寿险，它覆盖终身，无论何时身故都能赔付，解决“人终有一死”的确定性风险，确保留给家人的必要财务支持。

　　身故保额属于保险金，可指定受益人，绕过复杂的遗产继承流程（如公证、诉讼等），实现财富免税定向给到家人，减少传承中的资产损耗。

　　也可通过保单架构设计，搭配保险金信托，实现资产隔离和多代传承，规避子女婚姻风险。

　　保单具有现金价值，且随时间复利增长，长期持有可积累一笔稳健资金。现金价值可通过减保、保单贷款等方式灵活提取，实现“保障+储蓄”的双重功能，尤其适合希望强制储蓄、同时留一笔确定资金的人群。

　　杠杆寿险，不卖收益，卖的是确定性。确定的保费，锁定终身保障，实现财富传承，化繁为简。这也是我理解杠杆型终身寿的精髓所在。

　　作者：李若曦，based 成都。中国政法本科/美国雪城大学硕士，资深保险经纪总监，财经杂志专栏作者，10年保险经纪从业，TOT，累计服务家庭及企业客户1000+家，连续多年保险经纪成都分公司综合排名第一。公众号：李若曦返回搜狐，查看更多